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如何辦理二手車貸款?

【本文來自於《教你選對二手車:鑑車達人的選購密招》】

 

 

作者:陳明哲

出版社:文經出版社 出版日期:2010/01/25

博客來連結:http://www.books.com.tw/products/0010459514

 

需準備的證件

 

在與銀行辦理二手車貸款時,一定要備齊的幾項基本證件,包括:車籍資料、車主聯或行照、財力證明、購車者基本資料,以及保證人。這些證明文件是讓銀行徵信及作業用,都只要提供影印本就可以了。

 

個人戶要準備購車人的身分證、私章。一般來說,銀行通常希望保證人是購車人的夫妻、父母、兄弟姐妹,最好是在三等親內的親屬,朋友等次之。財力證明則有不動產保:如土地、房屋所有權狀或當年度房屋稅、地價稅單,支票??等,其中支票大部分是公司戶購車時,較會被要求使用。

 

此外,一般個人戶如果信用良好、有正當工作,能提出在職收入等證明,或是貸款成數與金額不高者,大部分只需提供身分證保即可;如果信用有瑕疵或貸款金額成數與金額過高者,銀行就會要求提供多一點的擔保,如不動產保、支票保或多提供親友的身分證保。

 

公司戶要準備公司執照、營利事業登記證(經濟部核准公函、最近期的401 或403 表等)、公司全銜章、負責人章??等。

 

 

二手車貸款的利率與金額

 

國內各家銀行對購車人條件的優劣、貸款金額成數的高低、繳款期數的長短、放款利率上都略有不同。目前二手車貸款的銀行利率最低約4 ~ 9%左右(由2 手車訊更新數據),最高為13%以上;最低應繳期數為一年,有些銀行分為十二期或十三期,最長貸款期數大部分為四年左右,但還是以各家銀行的規定為準,一般貸款期數若要長一點,車齡要很新才可以辦理。

 

至於,二手車貸款需要多少金額才能辦理呢?一般銀行辦理二手車貸款,最少要十至十五萬元以上才可以辦理,金額太低不符合銀行作業成本,所以車齡太過老舊,或車價低於銀行最低放款金額,都不適用辦理二手車貸款,而大部分的銀行業者,都以車齡加上貸款期數不超過十年為上限居多。

 

 

貸款清償事宜

 

車輛辦理分期付款時,在貸款的這段期間內,車子會被借款銀行進行抵押設定,所以車子無法做任何的異動,例如車籍的變更、過戶都要在與借款銀行的借貸終止後,如:提前結清貸款或按照當初辦理的期數繳款完畢,才可進行;但若是有車牌毀損、遺失需要重新申請牌照或車輛遭竊等特殊原因,也可跟借款銀行協調申請同意變更。

 

 

一定要量力而為

 

在此筆者要提醒讀者們,買車貸款時一定要量力而為,絕對不要購買價格超出自身能力太多的車子,更不宜將信用過度擴張,造成日後還款的困難。筆者因工作上的需求,也會到法拍場參加競標。在拍賣場中,除了某些企業或租賃公司委託法拍車業者辦理長租車的拍賣外,大部分車子都是因為車主繳不出貸款,被銀行強制執行拖吊處理的;而每一部被強制拍賣的車子背後,至少代表一位車主至數位保證人的信用破產及瑕疵。

 

不要小看汽車貸款繳不出來的信用瑕疵,日後如果要跟銀行往來辦理任何貸款及相關業務時,可能會被銀行業者列入黑名單,而被拒於門外。

 

 

別跟非法管道借錢

 

幾乎所有二手車業者除了跟銀行有業務往來外,有時因為車主有款項積欠當舖或地下錢莊,所以也會有所接觸。就筆者的經驗,部分到地下錢莊去借款的車主,還真的是借貸無門、走投無路,或是急需短期的周轉;但有些車主則是因為不切實際的幻想或是一些投機、走偏門的行為,而與地下錢莊打交道。

 

然而和地下錢莊借貸,常常會讓自己愈陷愈深,問題不但沒有解決,反而欠下更多的債務,相信讀者們也常常在報紙、新聞的社會版面,看到許多人因地下錢莊的逼債,連累到無辜的親朋好友,甚至家破人亡。

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